胡艷明位于金城建國5號的鏈家交易中心，除了工作人員，只有零星的幾個人影。眼看北京的房價仍在回落，一直在觀望的剛需購房者們又在考慮“目前是不是最優(yōu)時間?”、“要不要趁機(jī)買入?”
　　房價之外，貸款利率同樣是購房者們關(guān)注的焦點之一。
　　記者近日走訪北京市西城區(qū)的多家銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行的房貸利率不一，大型銀行利率整齊，額度也較為寬松。股份制銀行給出的利率各有高低，批貸速度不一。其中，華夏銀行最低，可以執(zhí)行基準(zhǔn)利率，但是需繳納還款保證金。城商行中，北京銀行首套上浮10%，目前額度比較緊張。
　　銀行房貸眾生相
　　北京的房貸利率市場如何?近日，記者以購房者的身份走訪了北京西城區(qū)的數(shù)十家銀行支行信貸部門，從個人貸款經(jīng)理的表述中，我們能夠獲得一些片段式信息。
　　房貸利率最低的是華夏銀行，華夏銀行某支行個貸經(jīng)理對記者表示，華夏銀行首套最低可以平息，按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行，但是需要繳納還款保證金。
　　對于繳納還款保證金的金額，該個貸經(jīng)理表示，具體看個人征信，“征信好的話少一點，最低是一年的還款額。批貸方面，符合資質(zhì)的話挺快的。但是隨時可能有排隊的情況，排隊情況看整體額度，我們行每個月都有計劃。有的銀行現(xiàn)在已經(jīng)停貸了。”
　　民生銀行的房貸額度似乎也比較緊張，但是“對銀行有貢獻(xiàn)的話，可以往前排隊。”民生銀行某支行個貸經(jīng)理表示：首套上浮10%，二套上浮20%。“額度比較緊張，需要排隊，不能保證馬上放款。民生銀行目前仍沒有寬松。但是，購房者如果能接受更高一點的利率，可以排隊更靠前一些?；蛘邔︺y行有些貢獻(xiàn)，比如說有些理財或者存款的情況，可能會往前排?！痹撔袀€貸經(jīng)理對記者建議道。
　　北京銀行似乎情況也不是很樂觀。該行某支行人員稱：北京銀行執(zhí)行首套上浮10%，二套上浮20%，也考慮個人資質(zhì)和征信情況。記者詢問，是否銀行在月初會有當(dāng)月放款的額度，所以會相對輕松一點?該經(jīng)理回復(fù)，每家支行情況不一樣，所以不能以偏概全的來講。
　　國有銀行的房貸資金似乎更寬裕一些，中國銀行、中國工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行的執(zhí)行利率標(biāo)注都是首套上浮5%，二套上浮20%。其中，中國銀行西城區(qū)某支行個人貸款經(jīng)理稱，“現(xiàn)在業(yè)務(wù)挺好做的。如果資質(zhì)、征信沒問題的話，兩三個工作日就可以批貸。但是如果有逾期行為，利率可能需要上浮。批貸方面，目前沒有排隊的現(xiàn)象，現(xiàn)簽的現(xiàn)解決?！?br /> 　　建行某支行住房金融業(yè)務(wù)部員工對記者表示，建行三個工作日左右就可以放款。農(nóng)行西城區(qū)某支行個貸經(jīng)理稱，批貸需要一到兩周的時間，還需要去現(xiàn)場評估。交行個貸專員表示，放款額度是動態(tài)控制的，總行在每個月都會審核額度，一月一控制。符合條件的話，一周之內(nèi)可以放款。
　　招商銀行西城區(qū)某支行個貸經(jīng)理回復(fù)記者稱，目前首套上浮5%，二套上浮20%。招行響應(yīng)國家調(diào)控房地產(chǎn)市場政策，嚴(yán)格按照央行規(guī)定的利率執(zhí)行。“年底時候的確會緊張，但是現(xiàn)在額度還不錯，放款不是太大的問題。目前的交易量遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有2017年上半年好，更沒有2016年好，目前市場比較平靜，交易冷清。但是目前整個市場上的政策、規(guī)定是一樣，各個銀行形勢都差不多。批貸也看個人的征信、資質(zhì)情況，條件符合的情況下，招商銀行大約一周就可以放款?！痹撔袀€貸經(jīng)理補(bǔ)充道。
　　浙商銀行某信貸經(jīng)理對記者表示，我們行目前首套房上調(diào)8%，二套房在10%-20%之間，視購房者的個人資質(zhì)和征信情況而定，目前銀行額度方面沒有問題，但是批貸速度方面情況不容樂觀。
　　融360監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2017年12月全國首套房貸款平均利率為5.38%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率1.098倍，環(huán)比11月上升0.37%;同比去年12月首套房貸款平均利率4.45%，上升20.89%。2017年底銀行上浮房貸利率的勢頭放緩了一些，2018年1月份新的信貸額度調(diào)配下來，能暫時解決一部分排隊等候貸款的人的需求。
　　住房貸款成“優(yōu)等生”?
　　“現(xiàn)在整個市場都在找錢?！币晃汇y行信貸業(yè)務(wù)人士對記者表示。年底錢緊，各家金融機(jī)構(gòu)都在尋找可靠的流動資金。
　　2018年初與往年最大的不同是什么?“嚴(yán)監(jiān)管對市場的作用?！痹撔刨J業(yè)務(wù)人士稱，在一系列嚴(yán)監(jiān)管政策的規(guī)范下，來錢的業(yè)務(wù)都被卡死了，嚴(yán)監(jiān)管下負(fù)債端成本抬升推動貸款利率繼續(xù)走高。
　　在一系列監(jiān)管政策影響下，銀行同業(yè)、通道、委外業(yè)務(wù)降速明顯。銀監(jiān)會近期公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年11月底，商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)、同業(yè)負(fù)債自2010年來首次收縮，其余額分別比年初減少2.8萬億元和8306億元。2017前11個月，銀行理財產(chǎn)品增速有所放緩，其中同業(yè)理財累計凈減3萬億元，理財中的委外投資較年初減少5888億元。銀行委托貸款中的“金融機(jī)構(gòu)委托貸款”同比少增889億元，表外業(yè)務(wù)增速由過去的50%以上降到19%。
　　對于1月份的資金面，海通證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姜超認(rèn)為，1月份的資金面將會維持平衡，大行和小行、銀行和非銀之間流動性分層局面或持續(xù)。姜超解釋道，央行臨時準(zhǔn)備金動用安排有利于緩解大行和股份行春節(jié)前取現(xiàn)壓力，且資金成本低、無需質(zhì)押券、期限30天;《自動質(zhì)押融資業(yè)務(wù)管理辦法》有利于防范銀行(尤其是中小行)日間流動風(fēng)險。
　　但是銀行對個人住房按揭貸款的額度似乎也沒那么緊張?！皩︺y行來說，個人住房按揭貸款資產(chǎn)還是很不錯的。無論是屬于對私業(yè)務(wù)的房貸、車貸，還是屬于對公業(yè)務(wù)中的企業(yè)貸款、經(jīng)營貸、投資政府機(jī)構(gòu)等，這在資產(chǎn)負(fù)債表中，都是銀行持有的資產(chǎn)。資產(chǎn)投向哪里?目前一線二線城市房價相對平穩(wěn)，所以房貸資產(chǎn)在這些可選項里算是比較優(yōu)質(zhì)的。2018年如果不會有大的波動的話，利率應(yīng)該會保持常態(tài)吧?！鄙鲜鲢y行信貸業(yè)務(wù)人士對記者解釋稱。
　　易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)也對記者表示了相似的看法：“銀行本身也要做業(yè)務(wù)，對整體來說，按揭貸款業(yè)務(wù)對銀行來說還是比較優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)。銀行本身也愿意去做?！?br /> 　　嚴(yán)躍進(jìn)對2018年房貸市場的行情比較樂觀，“在2017年曾經(jīng)有過一種說法，如果房地產(chǎn)市場持續(xù)降溫，銀行在2018年可能會有完成貸款的壓力。所以2018年初適當(dāng)放寬點額度，曾經(jīng)有部分貸款需求被抑制，銀行也愿意為購房提供金融支持?！?br /> 　　而對于2018年房地產(chǎn)和房貸利率的走勢，姜超的預(yù)測是，房地產(chǎn)弱勢難改。住建部定調(diào)2018年房地產(chǎn)實施差別化調(diào)控政策，滿足首套剛需、支持改善需求，在部分三四線和縣城繼續(xù)去庫存。
　　而2018年伊始，蘭州率先對限購政策進(jìn)行調(diào)整，這是不是意味著地產(chǎn)市場表現(xiàn)會繼續(xù)超預(yù)期?似乎情況不是這樣。姜超認(rèn)為，2018年與2017年地產(chǎn)市場最大區(qū)別在于利率水平，2017年初的全國首套房貸利率只有4.4%，而2018年初已經(jīng)接近5.4%。利率低房價漲的時候限購也攔不住市場的熱情，而利率高房價不漲了，放開限購也未必有大用。主要地產(chǎn)商12月銷售的優(yōu)異表現(xiàn)來自于短期低基數(shù)，但到2018年低基數(shù)效應(yīng)全部消失，后面才是真正的考驗。
　　嚴(yán)躍進(jìn)則認(rèn)為，貸款利率的影響可能要小于首付政策的影響，“從貸款利率有所上升相對來說，影響還是比較小的，現(xiàn)在購房利率仍然不高，有所抬升的影響沒有想象那么大。影響最大的還是首付政策?！?br /> 　　“目前的市場交易數(shù)據(jù)依然被壓抑，2017年‘認(rèn)房認(rèn)貸’的政策比較嚴(yán)厲，比如北京首套房首付比例35%，二套房的首付比例60%，嚴(yán)重影響成交量。另外，部分大城市周邊也在限售，比如河北的北三縣燕郊、廊坊、香河受到社保繳納政策影響，這些都會相應(yīng)影響購房交易。2017年交易數(shù)據(jù)總體來說，依然創(chuàng)新高。潛在的購房需求比較強(qiáng)勁，我認(rèn)為需求量還是很大，受到政策調(diào)控的影響，有部分需求暫時還沒有入市，不排除在2018年重新入市?！眹?yán)躍進(jìn)對記者稱。
　　央行房地產(chǎn)信貸統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年個人住房貸款余額21.86萬億元，同比增長22.2%，增速比上年末回落14.5個百分點。
　　在1月12日舉行的中國人民銀行金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)布會上，央行調(diào)查統(tǒng)計司司長阮健弘表示，2017年中國人民銀行堅決貫徹落實黨中央、國務(wù)院統(tǒng)一部署，嚴(yán)格遵循“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，積極指導(dǎo)金融系統(tǒng)配合做好房地產(chǎn)調(diào)控的相關(guān)工作，加強(qiáng)住房信貸管理，鞏固調(diào)控成果，推動建立“租售并舉”的住房金融制度，促進(jìn)形成房地產(chǎn)市場穩(wěn)定發(fā)展的長效機(jī)制。