以房養(yǎng)老兩年試點到期四大試點城市僅60戶投保

2016/7/13 遼寧綏四建工集團 2617

　　6月30日，試點兩年的“以房養(yǎng)老”迎來“大限”。這份沉甸甸的養(yǎng)老政策響應者寥寥。截至目前，北京、上海、廣州、武漢等四大試點城市只有60戶投保，并且僅有幸福人壽一家保險公司推出了相關產品。經過兩年的試點，“以房養(yǎng)老”首批參保對象的生活發(fā)生了哪些改變?試點之后的“以房養(yǎng)老”路在何方?
　　背景
　　以房養(yǎng)老四地試點
　　2014年6月23日，中國保監(jiān)會下發(fā)《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，決定自當年7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(即以房養(yǎng)老)試點，試點期為兩年。
　　所謂“住房反向抵押養(yǎng)老保險”即保險版“以房養(yǎng)老”，就是擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故之后，保險公司將獲得抵押房產處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。
　　2015年3月，經過保監(jiān)會批準，首款保險版“以房養(yǎng)老”產品由幸福人壽保險股份有限公司正式推出。同年4月，家住北京西三旗的兩位老人，與幸福人壽北京分公司簽下“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”投保單，這標志著以房養(yǎng)老保險正式落地。
　　成效
　　四地僅有60戶投保
　　據了解，自以房養(yǎng)老試點以來，僅幸福人壽一家保險公司開展了該業(yè)務。截至2016年6月28日，投保60戶78人。從區(qū)域來看，一線城市(北上廣)相較于二線城市(武漢)對該產品需求、認知度高;從家庭構成來看，無子女老人占到40%，主要是孤寡、失獨老人;從月領養(yǎng)老金來看，以月領養(yǎng)老金5000-10000元居多。
　　對于該產品的銷售，幸福人壽在給記者的采訪回復中表示：“目前的銷售情況我們認為還是符合預期的?！敝袊耙苑筐B(yǎng)老”首倡者、幸福人壽保險股份有限公司原監(jiān)事會主席孟曉蘇接受媒體采訪時表示：“‘以房養(yǎng)老’目前只是試點階段，僅有四個城市參加，同時，只有幸福人壽一家在做，產品也只有‘幸福房來寶’A款這么一個單一產品，我當初設定兩年內有20戶投保就算成功，如今的數據我已經相當滿意，并且從試點中看到了希望，第一批試點已經成功?！?BR>　　探因
　　傳統觀念是最大挑戰(zhàn)
　　據了解，在試點過程中，“以房養(yǎng)老”試點遇到的最大挑戰(zhàn)是傳統觀念。目前“養(yǎng)兒防老”的傳統觀念依然是社會主流，絕大多數老人希望把房子留給孩子。
　　幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險辦公室相關工作人員告訴記者，雖然保單生效的用戶數不到80位，但是前來咨詢的老人很多?！俺蓡温什桓咧饕袃煞N情況：一種是老人愿意參與，但是子女或者親屬不同意;還有一種是因為產權問題，有一部分老人的房屋產權是央產房或者軍產房，這在辦理手續(xù)的過程中會增加很多難題?！?BR>　　上述工作人員告訴記者，有一位上海的老人非常想參加以房養(yǎng)老，但是因為妻子過世后，房屋的一半產權歸兒子所有，房子遂變成了不完全產權，兒子不同意老人將房子抵押給保險公司，因此陷入僵局。“這位老人和我們簽署了意向書，他希望我們多給他一些時間，由他來說服家人。”
　　據上述幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險辦公室相關工作人員介紹，目前的以房養(yǎng)老產品，需要客戶指定身故繼承人，等投保人將來過世之后房子并不是給保險公司，繼承人可以優(yōu)先選擇償還保險費用贖回房屋。如果繼承人不贖回，被抵押的房屋再由保險公司進行處置，其中扣除已經支付給老人的養(yǎng)老金部分，同時減掉保險公司相關費用，剩余的價值還將返還給繼承人。
　　房價波動大成為障礙
　　“以房養(yǎng)老”試點工作推進一年多以來，很多人對這種新的養(yǎng)老方式還不是很了解,此外，不僅是參保對象熱情不高，另一端的保險公司對“以房養(yǎng)老”也并不熱心。截止到目前，參與“以房養(yǎng)老”試點的保險公司中，僅有幸福人壽一家推出了相關產品。
　　首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱在接受媒體采訪時表示，“以房養(yǎng)老”是一種增加養(yǎng)老資金、提高老年生活水平的選擇,不過，這種方式更適用于那些養(yǎng)老資金不足的老人，也適合于為了使自己的老年生活更加體面、更加有尊嚴而籌集更多養(yǎng)老資金的老年人。庹國柱指出，選擇“以房養(yǎng)老”的老人，大部分是有需求的特定群體，至少目前還不是大眾化的養(yǎng)老保障選擇。
　　中央財經大學中國保險市場研究中心主任郝演蘇教授表示：“以房養(yǎng)老”牽涉到金融業(yè)、社會保障、房地產等多個行業(yè)，同時還受到傳統文化的影響，相關政策的執(zhí)行不僅需要頂層設計、統籌規(guī)劃，更需要全社會的理解和認知。郝演蘇認為，由于目前我國大中城市的房價波動較大，導致保險公司與“以房養(yǎng)老”客戶對于房屋未來價格走勢產生認識差異，可能是我國“以房養(yǎng)老”試點開展不順利的一個因素。
　　據悉，在發(fā)達國家，“以房養(yǎng)老”有著成熟的運作方式，比如，房價一旦出現波動，就有一種由政府主導的保險機構或市場化保險公司來分擔風險。因此，借鑒國外經驗，完善相關的風險應對機制也是關鍵。
　　“保險公司對開發(fā)這種產品還是持比較謹慎保守的態(tài)度，因為未來涉及房產價格走勢，還有人口長壽風險?！蹦祥_大學風險管理與保險系教授朱銘來接受京華時報記者采訪時表示，目前國內的以房養(yǎng)老產品設置比較單一，對于老年人來說，未來的需求并不只是給付貨幣的多少，更多的是需要一些護理服務，老年人對未來醫(yī)養(yǎng)需求也將越來越高，如何做好衍生產業(yè)鏈也是保險公司需要考慮的問題。
　　此外，也有保險業(yè)人士指出，以房養(yǎng)老四地試點，僅一家保險公司參與，這主要因為以房養(yǎng)老產品設計復雜、風險分散機制不完善，對于保險公司而言屬于微利經營，無法調動保險公司參與的積極性。
　　展望
　　試點城市將擴容
　　在年初舉行的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點工作座談會上，保監(jiān)會副主席黃洪表示，以房養(yǎng)老使老年人的房子由“死錢”變成了“活錢”，滿足了老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心養(yǎng)老需求。同時，有效提高了老年人的可支配收入，顯著改善了退休生活質量。
　　保監(jiān)會方面表示，2016年要在現有4個試點城市的基礎上，選擇經濟條件較好、房地產市場較為規(guī)范、當地政府支持的城市和地區(qū)納入試點范圍，通過擴大業(yè)務經營區(qū)域，在發(fā)展中解決問題，使更多的老年人享受到這項政策福利。
　　回訪
　　“我們想讓晚年生活質量更高”
　　在試點兩年期滿之際，記者采訪到了當時北京地區(qū)以房養(yǎng)老的首單投保者——康先生與馬女士夫婦。
　　剛剛從德國旅游回來的康先生依然清楚地記著每一個投保的細節(jié)?！拔覀冴P注以房養(yǎng)老政策很多年了，都說‘養(yǎng)兒防老’，大部分財產應該留給下一代，可對于我們這樣的失獨家庭來說，沒有這方面的需求，所以很早以前就與夫人商量好了要參加以房養(yǎng)老?！?BR>　　2015年年初，康先生收到街道通知，說一家保險公司在搞“以房養(yǎng)老”項目推介會，于是，在北京溫特萊酒店，他第一次聽到幸福人壽前董事長孟曉蘇對“以房養(yǎng)老”的理念介紹后，現場就報名了。他說：“房子是手里的財產，以房養(yǎng)老能讓我們的晚年生活更豐富?！?BR>　　說起當年投保過程，康先生直言，很多親戚朋友都不理解他們的決定，紛紛出面勸解：“保險公司都是騙子，怎么可能給你錢，只會要你的錢?！睂Υ?，康先生說，一方面，自己之前關注以房養(yǎng)老政策已經很多年，對這項國家政策很認可;另一方面，在與保險公司簽訂合同、辦理手續(xù)的過程中，程序公開透明，讓他很踏實。
　　與保險公司辦理住房反向抵押時，康先生通過自己選定的評估公司對房屋估價，這套位于西三旗附近、面積為84平方米的小三居最終評估有效保險價值為274萬元。合同簽訂后，還通過公證處進行了公證。
　　康先生告訴記者：“我今年71歲，夫人今年69歲，我們就這一套房子，如果賣掉房子，我倆住哪兒?雖然賣了房子，手里的錢就多了，但是總不能讓我們做背包客啊?！?BR>　　據了解，康先生夫婦的退休金加起來有7000多元，參與以房養(yǎng)老以后，每月從保險公司領到9000多元，“手里的錢松快多了，可以考慮以前敢想但是不敢做的了。”康先生說。
　　今年6月，康先生夫妻倆參加了為期一個月的德國養(yǎng)老院旅行團，兩個人的團費總計6萬元，他說想在身體好的時候多出去看看，接下來還想到美國、俄羅斯走走?！艾F在自己和夫人身體還好，暫時還不考慮去敬老院。我們先去遠的地方，以后身體不好了，再去近一點的地方，實在走不動了，再去敬老院也不遲。到時候，我們倆每月退休金加以房養(yǎng)老的錢一共1.6萬元，把我們的房子租出去，還能拿到一筆租金，可以讓我們去條件更好的敬老院?！?BR>　　在康先生家里，記者看到了新換的電視機、冰箱、洗衣機。馬女士拿出新買的iPhone6plus給記者看他們在德國拍的照片，馬女士說：“家里的電器、手機、iPad、電腦都是新換的，我們想讓晚年生活質量更高點兒。”

以房養(yǎng)老兩年試點到期 四大試點城市僅60戶投保

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