首付貸換馬甲突圍：以信用貸消費(fèi)貸支付首付

2016/5/5 遼寧綏四建工集團(tuán) 2895

　　各方對(duì)首付貸的“絞殺”，還在繼續(xù)。
　　“各機(jī)構(gòu)自即日起全面清理、停止新增‘首付貸’類業(yè)務(wù)，存量業(yè)務(wù)妥善消化和處置。”4月19日，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)在其官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于清理“首付貸”類業(yè)務(wù)的通知》，北京遂成為國內(nèi)繼深圳、上海之后，第三個(gè)叫停首付貸的城市。
　　緊接著，廣州金融業(yè)協(xié)會(huì)、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、廣州市房地產(chǎn)中介協(xié)會(huì)3家行業(yè)協(xié)會(huì)于4月20日聯(lián)合下發(fā)文件，全線叫停廣州地區(qū)的首付貸、眾籌購房等金融業(yè)務(wù)。
　　4月23日，我愛我家、鏈家等6家地產(chǎn)中介因“通過首付貸及墊付資金等方式為房屋交易雙方墊資”收到了上海銀監(jiān)局發(fā)出的處罰通知，被要求暫停與商業(yè)銀行合作1個(gè)月，同時(shí)7家商業(yè)銀行的分行將暫停個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)兩個(gè)月。
　　風(fēng)險(xiǎn)不容小覷
　　事實(shí)上，今年3月，央行已明確禁止網(wǎng)貸行業(yè)從事首付貸業(yè)務(wù)。
　　央行副行長(zhǎng)潘功勝曾公開表示，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)自辦的金融業(yè)務(wù)沒有取得相應(yīng)的資質(zhì)，屬于違法從事金融業(yè)務(wù)，而且還存在著自我融資、自我擔(dān)保、搞資金池的現(xiàn)象;同時(shí)，房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)自辦或者與P2P平臺(tái)合作開展的金融業(yè)務(wù)所提供的首付貸產(chǎn)品，不僅放大了居民購房杠桿，削弱了宏觀調(diào)控政策的有效性，同時(shí)也增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。
　　“由于首付貸產(chǎn)品利息高、周期長(zhǎng)，讓購房者的還款壓力大增，而選擇首付貸產(chǎn)品的購房者資質(zhì)都相對(duì)較差，一旦購房者出現(xiàn)違約無法償還貸款資金，房產(chǎn)價(jià)值又資不抵債時(shí)，會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至銀行體系，進(jìn)而加大金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)?！睆V東南方金融創(chuàng)新研究院秘書長(zhǎng)徐北認(rèn)為，監(jiān)管部門的屢屢出手源于首付貸產(chǎn)品暗藏的風(fēng)險(xiǎn)。
　　2016年2月，央行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整個(gè)人住房貸款政策有關(guān)問題的通知》，規(guī)定在不實(shí)施“限購”措施的城市，居民家庭首次購買普通住房的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，最低首付款比例為25%，另外各地可向下浮動(dòng)5個(gè)百分點(diǎn)。
　　“首付款是購房者購買房屋時(shí)的第一筆預(yù)付款，買賣雙方在簽訂商品房預(yù)售合同或出售合同后，應(yīng)該立刻抵充房?jī)r(jià)。很多P2P平臺(tái)經(jīng)營(yíng)首付貸產(chǎn)品時(shí)并不考慮客戶的還貸能力，也使得要求購房者強(qiáng)制繳納的首付比例變得隨機(jī)和不確定，這與政策是相悖的。”徐北進(jìn)一步指出，銀行因此對(duì)購房者的資質(zhì)產(chǎn)生誤判，也加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口。
　　易觀智庫研究總監(jiān)嚴(yán)躍預(yù)測(cè)，如果首付貸占1/2以上的首付比例，同時(shí)貸款利息超過15%，購房者一旦支付能力出現(xiàn)問題，將有很大的違約可能。
　　首付貸產(chǎn)品P2P占比不高
　　“不過，目前該市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)還沒有到惡化的程度，盡管目前沒有確切數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)有多少購房者使用了首付貸，但估計(jì)不會(huì)超過10%?！眹?yán)躍表示。
　　據(jù)盈燦咨詢發(fā)布的相關(guān)報(bào)告顯示，從2015年7月開始到2016年3月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)參與首付貸模式的金額不足50億元;與此相對(duì)的，2015年度P2P行業(yè)的累計(jì)交易規(guī)模約為9750億元。
　　“一款首付貸產(chǎn)品借款利率7%，P2P平臺(tái)發(fā)標(biāo)為12%，平臺(tái)收益僅為5%，對(duì)于P2P平臺(tái)來說，一般至少要6個(gè)點(diǎn)才能覆蓋經(jīng)營(yíng)成本，如此計(jì)算，平臺(tái)如果開展此類業(yè)務(wù)還需要貼息?！盤2P行業(yè)觀察人士仰海波告訴法治周末記者，出于成本考量，P2P平臺(tái)愿做首付貸的并不多，除非公司有房地產(chǎn)背景，或房地產(chǎn)商為售樓與平臺(tái)合作推首付貸產(chǎn)品。
　　北京網(wǎng)貸協(xié)會(huì)工作人員告訴法治周末記者，北京地區(qū)曾發(fā)布首付貸產(chǎn)品的平臺(tái)僅有搜易貸和理財(cái)范等幾家平臺(tái)，目前這些平臺(tái)都下架了首付貸相關(guān)產(chǎn)品。
　　“北京網(wǎng)貸協(xié)會(huì)的會(huì)員平臺(tái)已經(jīng)沒有類似首付貸產(chǎn)品在線，北京地區(qū)涉及的首付貸業(yè)務(wù)規(guī)模并不大，叫停對(duì)資產(chǎn)端影響也不會(huì)很大?！鄙鲜霰本┚W(wǎng)貸協(xié)會(huì)工作人員談到。
　　曾發(fā)布過首付貸產(chǎn)品的理財(cái)范工作人員對(duì)法治周末記者表示：“首付貸類業(yè)務(wù)早就停了，對(duì)于存量部分正在逐步解決?！?BR>　　換“馬甲”零首付
　　盡管多地出臺(tái)措施叫停首付貸，一些P2P平臺(tái)也主動(dòng)停止了首付貸業(yè)務(wù)，但也有一些P2P平臺(tái)將類似產(chǎn)品換上信用貸款、抵押消費(fèi)貸款等“馬甲”后，在貸款用途上，依然用于支付首付。
　　網(wǎng)貸之家相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，首付貸被叫停后，P2P平臺(tái)的其他房貸產(chǎn)品，如按揭貸、贖樓貸等并沒有明顯減少。
　　輸入“首付貸”在百度進(jìn)行關(guān)鍵詞搜索后發(fā)現(xiàn)，類似于“如果購買二手房時(shí)首付款有缺口，可以申請(qǐng)‘二手房首付貸’;如果擬出售的二手房還有銀行按揭未還清，無法過戶，可以申請(qǐng)‘二手房贖樓貸’;如果賣了房銀行卻遲遲未放款，但又著急用錢購大房，可以申請(qǐng)‘二手房換房貸’”的廣告語，在一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上依然可見。
　　在一家名為易貸網(wǎng)的平臺(tái)上選擇“信用貸款”向客戶經(jīng)理王經(jīng)理咨詢“貸款可不可以用于購買房產(chǎn)首付時(shí)”，對(duì)方回復(fù)給予肯定的答復(fù)，“但具體如何辦理需要面談”。
　　“消費(fèi)信貸業(yè)的資金流向是很難掌控的，銀行通常會(huì)監(jiān)測(cè)這類業(yè)務(wù)前三筆資金流水的去向，但不能阻止客戶通過其他方式將資金轉(zhuǎn)移到購房等需求上?！毖龊２ㄖ赋觥?BR>　　除了P2P平臺(tái)外，一些房產(chǎn)中介也“借雞生蛋”挪用買房款。
　　中消協(xié)5月1日發(fā)布的《房屋家居領(lǐng)域投訴情況專題報(bào)告》中就指出，在資金監(jiān)管過程中，部分中介機(jī)構(gòu)違規(guī)操作，代替銀行為買方做資金監(jiān)管，將買方的購房款收入自己公司的資金池中，并利用這部分資金違規(guī)高息貸出，作為其他消費(fèi)者的“首付貸”。
　　北京市海淀區(qū)一家房產(chǎn)中介工作人員告訴法治周末記者，首付貸產(chǎn)品已經(jīng)全面下架。不過當(dāng)記者追問首付不夠有沒有其他辦法時(shí)，該工作人員說：“明確具體購房意向后可以牽線搭橋，幫助完成首付?！?/FONT>